כמעט לכל מטרה בחיים אנחנו צריכים כסף, לצורך כך לרוב אנו פונים לבנקים ולגופים חיצוניים אחרים לצורך קבלת הלוואה. כאשר אנו מבקשים את ההלוואה אנו דבר ראשון בוחנים את הריבית שתעלה לנו בכל גוף אשר מספק לנו את ההלוואה. כאמור, מה שכולנו מחפשים זה כמובן הלוואות בריבית נמוכה. כדי להשיג הלוואות בריבית נמוכה אנחנו קודם כל צריכים להבין למה אנחנו צריכים את ההלוואה, איזה סוג הלוואה אנחנו צריכים ואיך אנחנו יכולים לשלם אותה.

לבעלי עסקים למשל מתייחסים אחרת. כל בנק או גוף מלווה מסתכל על העסק בצורה אחרת כיוון שהוא לרוב מכניס יותר מעובד שכיר ובהצגת תוכנית מלאה של העסק, במידה והיא תמצא חן בעיני הבנק או הגוף המלווה היא יכולה לספק לכם תנאי החזר טובים.
במידה ואתם סטודנטים תוכלו להשיג בקלות הלוואות לסטודנטים בריביות נמוכות ולפעמים אף אפסיות כיוון שהגוף המלווה רואה כבר לעתידכם שכאמור תצאו עם תואר אקדמאי ומקצוע בטוח ביחד ובכך תוכלו להחזיר את ההלוואה.
במידה ואתם מורים או עובדי מדינה תוכלו לקבלות הלוואות מתאימות בריביות מאוד נמוכות ותנאי החזר נוחים.

הלוואות מיידיות, כמו הלוואות אקספרס כשמן, הן הלוואות שמקבלים אותן בזמן הכי קצר האפשרי. ייתכן ותצטרכו הלוואה מיידית לצורך רכישת רכב, טיפול שיניים או אפילו הרשמה ללימודים ולכן תפנו לגופים חיצוניים לצורך קבלת עזרה זו. הלוואות מיידיות הן הלוואות אשר מקבלים בטווח קצר מאוד וחוסכים לנו את הדיונים הארוכים והמייגעים ומילוי הטפסים הארוכים שבקבלת הלוואות מסוג אחר. לכן כדי להפחית את רמת הסיכון של הגוף המלווה להפסיד כסף הוא לרוב מספק את הלוואה לסכומים נמוכים עד בינוניים.

בנוסף ניתן לפנות לחברות אשראי לצורך קבלת הלוואה מיידית באותן סדרי גודל של סכומים שהבנק נותן אך כאמור לחברות האשראי ובכלל לכל גוף יהיו התנאים שלו לקבלת ותשלום ההלוואה.

ניתן גם לקבל הלוואות כאלו מהשוק האפור. יש לציין כי לא כל חברה המלווה כסף בשוק האפור היא חברת פלילית וכי רצוי לקרוא עוד אודות הלוואות מהשוק האפור.
בדרך כלל הריבית להלוואה מסוג זה מורכבת מריבית הפריים ותוספת ריבית בהתאם לתנאי הגוף המלווה.

האפשרות לקבל היום הלוואות ללא ערבים היא לא כזו קשה כמו שכולם חושבים. מספיק שתרשמו בגוגל "הלוואות ללא ערבים" ותקבלו המון תוצאות מבטיחות "הלוואות מיידיות", "הלוואות ללא ערבים ב5 דקות", "הלוואות אקספרס" וזה אפילו נשמע מבטיח וקל, אך כמו כל הלוואה, אין להקל ראש בלקיחתה, חשוב לראות קודם מה התנאים להלוואה וממי אתם לוקחים את ההלוואה. הלוואות ללא ערבים כשמע כן היא – הלוואה הניתנת ללא הצורך שצד ג’ יחתום על ערבות עבורכם.

לפתוח עסק היום הוא דבר לא פשוט בעיקר כשמדובר בהוצאות הכרוכות שבהקמה וניהולו השוטף של העסק, העסקת עובדים במקרה הצורך ועוד… כדי להקים עסק התחלתי היום צריך שיהיה לפותח העסק הון התחלתי איתו הוא יוכל לעבוד. בעקבות המצב הכלכלי הנתון בעוכריהם של משפחות רבות בישראל, אין באפשרות רוב האנשים לאסוף מספיק הון אישי לצורך פתיחת העסק והם נאלצים לפנות לגוף חיצוני לצורך קבלת ההלוואה לפתיחת העסק. ישנן כמה סוגי הלוואות שניתן לקבל מגופים שונים לצורך הקמתו של עסק חדש.

בנוסף אפשר לפנות לבנק לצורך בקשת הלוואה לפתיחת עסק חדש, כאמור במידה ותוגש בקשה זו יהיה על הלווה לצרף תוכנית מפורטת של העסק ומחזור ההכנסות הצפוי לצורך בדיקת הכדאיות שבהשקעת הכספים לצורך הקמת העסק.

קיימות הלוואות נוספות אותן ניתן לקבל מגופים פרטיים כמו הלוואות רגילות בתנאים שונים בהתאם לחברה המלווה או הלוואה בשיטת ליסינג או פקטורינג בו הצד המלווה נותן סכום כסף מיידי בתמורה לרווחים עתידיים של העסק…

הלוואה בערבות המדינה היא הלוואה הניתנת בעיקר לאנשים הרוצים להקים עסק חדש, לשמר או לשפר עסק קיים או לצורך מימון הון חוזר. בתחילת שנת 2009 הקימה הממשלה קרן הלוואות לסיוע לבעלי עסקים המעניקים הלוואה בערבות המדינה וערבים לכ70% מגובה ההחזר של ההלוואה. את ההלוואות ניתן לקבל מבנק מרכנתיל דיסקונט, בנק אוצר החיים והבנק הבינלאומי הראשון. על הלווה להציג אישורים מיוחדים לצורך קבלת ההלוואה.

בנוסף יש כמה דרישות בהן הלווה יצטרך לעמוד בכל הנוגע להלוואה בערבות המדינה:
-    ניתנת תקופת חסד של שישה חודשים בלבד כאשר תקופת ההחזר עומדת על כ-5 שנים.
-    לעסק עם מחזור שנתי הנמוך מ10 מיליון ₪ ניתנת הלוואה בגובה מקסימאלי של 500,000 ₪
-    לעסק עם מחזור שנתי הנמוך מ22 מיליון ₪ ניתנת הלוואה בגובה מקסימאלי של 750,000 ₪
-    הריבית היא פריים + 3.5% בהתאם לשיקולי הבנק
-    ללווה צריך להיות 20% הון עצמי מתוכנית ההשקעה

לסיכום, אנשים רבים מבקשים הלוואות בערבות המדינה, לרוב בגלל הביטחונות הנמוכים המצופים מהלווה והיא כדאית במידה ואתם רוצים להקים עסק חדש או לשפץ עסק קיים.

מקום הראשון שאנו חושבים עליו אם יש לנו בעיה כספית הוא הבנק. בנקים נותנים את ההלוואות השימושיות ביותר כי זה בעצם אחד התפקידים שלהם. מדי שנה אותם מקבלים אנשים כאשר הם פונים לבנק בבקשה הלוואה לצרכים שונים. לרוב מדובר בצורך מיידי של כסף הדרוש ללימודים או טיפול מסוים שצריך לעבור או סתם טיול לחו’ל… לצורך כך פונה הלקוח לבנק ומבקש הלוואה אותה הוא צריך להחזיר בתוספת לריבית שנקבעה בהסכם עם הבנק.

את הלוואות בנקאיות ניתן לקבל מהבנק במספר דרכים:
מסגרת אשראי בחשבון – מסגרת האשראי אולי השימושית ביותר לקבלת הלוואה מהבנק אך גם הכי פחות משתלמת. אנו מחוייבים בעמלה על הקצאת האשראי ובריבית המשתנה בהתאם לשימוש שלנו באשראי. ככל שנשתמש בו יותר כך הריבית תגדל כי הסיכויים של הבנק להפסיד גדלים יותר.

הלוואות בלון – זוהי הלוואה שבה אנו משלמים בתשלום אחד בתום תקופת ההסכם לתשלום ההלוואה – את ההלוואה כולה, כאשר את הריבית אנחנו משלמים בתשלום קבוע מדי חודש או בתאריך שנקבע בהסכם עם הבנק.

הלוואות בתשלומים – הרבה מהבנקים מעדיפים לתת הלוואות מסוג זה בעיקר לצרכי רכישת דירה, רכב או פתיחת עסק, התשלומים מבוצעים פעם בחודש וכוללים את הריבית בתוכם בתשלום חודשי קבוע.

אוכלוסיית עובדי המדינה בישראל כוללת למעלה ממאה אלף אנשים אשר עובדים במוסדות ציבוריים השייכים למדינה. בעקבות כמות זו של אנשים קמו גופים רבים המאפשרים נתינת הלוואות לעובדי מדינה. הלוואות לעובדי מדינה אפשריות ניתנות לרוב בבנק יהב, מזרחי טפחות וכיום באפשרות המועדפת ביותר בבנק דיסקונט. כאמור, לבנק אין בעיה לספק הלוואה מסוג זה כיוון שלעובד מדינה יש ביטחונות של משכורת מובטחת וקרן פנסיה שמפחיתה משמעותית את הסיכון אותו לוקח הבנק.

גופים פיננסים מאפשרים עזרה לסוג זה של האוכלוסייה גם מעקרונות ונתונים אלה כיוון שהם בעלי משכורות בטוחות ורמת הסיכון נמוכה.
הלוואות לעובדי מדינה אפשר לחלק לשני סוגים:
הלוואות מסובסדות, ולא מסובסדות. הלוואות המסובסדות מחושבות על פי מכרז של החשב הכללי במשרד האוצר והלוואות לא מסובסדות המוענקות בתנאים מיוחדים מגופי הלוואות שונים.

הסוג הנפוץ ביותר הן ההלוואות המסובסדות כיוון שאין להתחרות בתנאי הלוואה שלהם. לעוברים לבנק דיסקונט ישנה אפשרות לקבל הלוואה כזו מסוגים שונים לדוגמא רכישת רכב, רכישת דירה, שדרוג ושיפוץ נכס, הלוואות לאירועים משפחתיים כמו חתונה, בר מצווה או משהו דומה, מימון לצרכי משפט ועוד…

מעבר לבנק יהב ובנק דיסקונט שמומחים בתחום ההלוואות לעובדי המדינה קיימים לא מעט גופים נוספים המאפשרים הלוואות מסוג זה, שכאמור מאפשרים זאת ביתר קלות בעקבות העובדה שלעובדי מדינה יש משכורת חודשית מובטחת וזה מקל על ההחלטה לתת את ההלוואה.

מיחזור הלוואות הוא בעצם שינוי תנאי הלוואה קיימת לקבלת הלוואה חדשה. במידה ונקלעת לבעיה כלכלית או מצוקה כלשהי כמו פיטורים מעבודה, או ירידה בהכנסות מהעסק או כל דבר אחר ותנאי ההכנסות שלך השתנו, הרי שאולי תצטרך לשינוי בתנאי החזר ההלוואות שלך. לזה קוראים מיחזור הלוואות.  לרוב מיחזור ההלוואות אפשרי בהלוואות גדולות כמו משכנתא, בהם סכום ההלוואה הוא גדול וזמן ההחזרה הוא לאורך לשנים וצריך להתאים מחדש את תנאי ההחזר החודשי בהתאם למצב בו מצוי הצד הלווה.

ישנם מצבים היותר רלוונטיים לבקשת ההלוואה, מצבים בהם יותר מתאים לקבל הלוואה מסוג זה. כמו לדוגמא קושי פיננסי מסוים שבחודש מסוים אתם לא יכולים לעמוד בהוצאות, ניתן לבצע מיחזור הלוואות כדי לא להיגרר להוצאות כבדות שיכניסו אתכם למינוס גדול יותר.

אפשר להשתמש בהלוואה מסוג זה כדי לקחת הלוואה אחת גדולה ולמחוק כמה הלוואות קטנות, במידה ושיעור הריביות של כל ההלוואות הקטנות עולה על הסך הכולל של סכום ההוצאה הכרוכה בהלוואה הגדולה זה יכול לשמש ככלי החוסך בהוצאות לטווח האורך.

הלוואות גישור קצת בדומה להלוואות בלון, הינה הלוואה הבאה לגשר על תקופה מסוימת שבה הלווה צריך סכום כסף מסוים לביצוע העסקה כשהוא יודע שהוא יקבל סכום כסף עתידי שיוכל לכסות את ההלוואה בתשלום אחד או שניים. לרוב הלוואות גישור הן הלוואות קצרות לתקופות של כמה שנים ומציע יתרונות רבים המאפשרים החזר כספי חודשי קבוע או ללא החזר חודשי כלל ולשלם את ההלוואה בתשלום אחד או שניים בתאריך התשלום שסוכם בהליך בקשת ההלוואה.

האפשרויות:
הלוואת גישור רגילה: המאפשרת תשלומים חודשיים קבועים רק של הריבית וההצמדה של הקרן ותשלום כל ההלוואה בתשלום אחד בתאריך מועד תשלום ההלוואה

גישור מלא: אפשרות לא לשלם כלל בחודש אלא לשלם בתשלום אחד או שניים את ההלוואה והריבית בתאריך שנקבע מראש בהסכם בין הצד הלווה והמלווה.

לרוב הלוואות אלה מקובלות לקחת לרכישת נכס כמו קניית דירה כשהצד הלווה יודע שבתאריך מסוים הוא מקבל סכום הכסף המאפשר לו לשלם את ההלוואה כמו לדוגמא מכירת הדירה הקודמת וכו’…

שוק האפור מספק הלוואות בקלות יחסית וכמעט לכל דורש. למרות מה שחושבים, השוק האפור הינו חוקי על פי דיני מדינת ישראל ואדם הלוקח הלוואה מהשוק האפור אינו פושע. עם זאת, כשמו כן הוא "אפור", כיוון שלהחזרי ותנאי ההלוואה הניתנת במסגרת הגופים החוץ בנקאים והפיננסים, יש חוקים משלהם ואחראיות ההחזר היא על הלווה בלבד. לרוב הלוואות מהשוק האפור הינם כאפשרות אחרונה בלבד לאנשים פרטיים ובעלי עסקים הזקוקים לכסף. נכון שיצא לשוק האפור שם לא הכי מכובד, אך יש לא מעט יתרונות.

לכל גוף המספק הלוואה מסוג שוק אפור יש תנאים וריבית משלו. לרוב הריבית גדולה משמעותית ויקרה מההלוואות הרגילות בשוק הלבן. לרוב שיעורי הריבית של הלוואות מסוג זה יכולות להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים בשנה, דבר שעשוי להיות לא משתלם לצד הלווה, אך כאמור אפשרות הלוואה מהשוק האפור היא ללא ספק כאפשרות אחרונה.