מהי גרירת משכנתא

מהי גרירת משכנתא: ולמי זה מתאים?

הקדמה

מהי גרירת משכנתא: היא תהליך שבו בעל נכס מעביר את המשכנתא הקיימת שלו לנכס אחר. מדובר בפתרון פיננסי שנועד להקל על אלו שמבקשים למכור נכס קיים ולרכוש נכס חדש, מבלי להיכנס לתהליך חדש לחלוטין של נטילת משכנתא. התהליך מאפשר שמירה על תנאי המשכנתא הקיימים, כמו הריבית וההחזרים החודשיים, גם בנכס החדש.

מתכננים מעבר דירה? גלו מהי גרירת משכנתא וכיצד תוכלו לשמור על תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך בעלויות! התחילו עכשיו.

מתי עולה הצורך בגרירת משכנתא?

הצורך בגרירת משכנתא מתעורר בעיקר במקרים הבאים:

1. מעבר דירה: אם בעל נכס מעוניין לשדרג לנכס גדול יותר או לעבור לאזור אחר, גרירת המשכנתא מאפשרת לו להמשיך עם התנאים הקיימים.
2. מכירה ורכישה זמנית: כאשר מכירת הנכס הקיים מתרחשת לפני רכישת הנכס החדש, גרירת משכנתא יכולה לשמש פתרון זמני.
3. שימור תנאים מיטביים: במקרים בהם הריבית במשכנתא הקיימת נמוכה יותר מהמצב בשוק, גרירת משכנתא היא דרך לשמר את התנאים הנוחים.

למי גרירת משכנתא מתאימה?

גרירת משכנתא מתאימה במיוחד עבור מי שמעוניין לשמור על רצף פיננסי ושאינו מעוניין להיכנס להליך מחודש של נטילת הלוואה. התהליך מתאים בעיקר:

• לבעלי משכנתאות עם תנאים נוחים.
• למי שמוכר נכס לפני רכישת הנכס החדש.
• למי שמבקש להימנע מעלויות נוספות כמו פתיחת תיק משכנתא חדש.

היתרונות של גרירת משכנתא

• חיסכון כלכלי: שמירה על תנאי ריבית קיימים יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך.
• תהליך פשוט יותר: גרירת משכנתא היא תהליך קצר יחסית שאינו דורש אישורים מחודשים או תהליך בירוקרטי מסובך.
• גמישות תזרימית: מאפשרת מכירה ורכישה של נכסים מבלי לשנות את מסלול ההחזר.

החסרונות של גרירת משכנתא

• מגבלות גמישות: התהליך אינו תמיד מתאים לכל סוגי הנכסים או לכל סכומי ההלוואה.
• עמלות אפשריות: במקרים מסוימים תיתכן עלות עמלה על שינוי תנאי ההלוואה.
• תנאים קשיחים: הבנק עשוי להציב דרישות מחמירות לתהליך זה, כמו הערכת שווי הנכס החדש.

השוואת יתרונות וחסרונות של גרירת משכנתא מול משכנתא חדשה

איך מתבצע תהליך גרירת משכנתא?

1. פנייה לבנק: על הלווה לפנות לבנק המלווה ולהציג את כוונתו לגרור את המשכנתא.
2. בדיקת התאמה: הבנק בוחן את שווי הנכס החדש ואת מצבו הפיננסי של הלווה.
3. חתימת חוזה חדש: במידה והתנאים מאושרים, נחתם חוזה המעביר את המשכנתא לנכס החדש.

שיקולים כלכליים מעמיקים: האם גרירת משכנתא באמת משתלמת?

כאשר בוחנים את האפשרות לגרור משכנתא לעומת נטילת משכנתא חדשה, חשוב לבצע חישוב מעמיק ולהתחשב בכל העלויות והיתרונות. להלן ההיבטים הכלכליים שיש לקחת בחשבון:

השוואת עלויות: גרירת משכנתא מול משכנתא חדשה

תהליך גרירת משכנתא כולל שורה של עלויות פוטנציאליות שיש לבחון:

1. עמלת גרירה: חלק מהבנקים גובים עמלה על ביצוע הגרירה. עמלה זו משתנה בהתאם לתנאי ההלוואה ולמדיניות הבנק.
2. עמלת פירעון מוקדם: אם בחרתם לסגור את המשכנתא במקום לגרור אותה, ייתכן שתשלמו עמלה על פירעון מוקדם, במיוחד אם רמת הריבית על ההלוואה הנוכחית נמוכה מזו הנהוגה בשוק.
3. עלויות הקשורות לנכס החדש:
   • הערכת שווי לנכס החדש.
   • פתיחת תיק חדש במקרה של תוספת להלוואה.
4. ריביות בשוק: בנטילת משכנתא חדשה, הריביות עשויות להיות גבוהות יותר מהריביות של המשכנתא הקיימת, במיוחד בתקופות של עליית ריבית במשק.

דוגמא מספרית להשוואת עלויות

ניקח תרחיש לדוגמה כדי להבין את הכדאיות הכלכלית של גרירת משכנתא לעומת נטילת משכנתא חדשה:

• משכנתא קיימת: 800,000 ש"ח, בריבית של 2.5% (קל"צ) עם 15 שנים שנותרו לתשלום.
• הנכס החדש: 1,200,000 ש"ח.
• המשכנתא הנוספת הנדרשת: 400,000 ש"ח.

אפשרות ראשונה: גרירת משכנתא

1. שמירת הריבית הקיימת: 2.5% למשכנתא של 800,000 ש"ח.
2. תוספת הלוואה: נטילת משכנתא משלימה בסך 400,000 ש"ח בריבית של 4%.
3. עלות כוללת:
   • ההחזר החודשי על 800,000 ש"ח: כ-5,333 ש"ח.
   • ההחזר החודשי על 400,000 ש"ח: כ-2,370 ש"ח.
   • סה"כ החזר חודשי: 7,703 ש"ח.

אפשרות שנייה: נטילת משכנתא חדשה

1. משכנתא מלאה: 1,200,000 ש"ח בריבית של 4%.
2. עלות כוללת:
   • ההחזר החודשי: כ-8,882 ש"ח.

מסקנה מהדוגמה

במקרה זה, גרירת המשכנתא משתלמת יותר ב-1,179 ש"ח בחודש, המהווים חיסכון של כ-14,148 ש"ח בשנה. לאורך 15 שנים, מדובר בחיסכון משמעותי של כ-212,220 ש"ח.

מה משפיע על הכדאיות הכלכלית?

1. פערי ריביות: אם הריבית בשוק גבוהה משמעותית מהריבית הקיימת, גרירת המשכנתא תהפוך אטרקטיבית יותר.
2. עמלות נלוות: גם כאשר גרירת משכנתא כרוכה בעמלה, היא עשויה להשתלם, במיוחד במקרים של הבדלים משמעותיים בין ריביות.
3. צרכים פיננסיים עתידיים: אם צפויים שינויים פיננסיים כמו ירידה בהכנסות או צורך בהלוואה נוספת, ייתכן שיהיה עדיף לקחת משכנתא חדשה שמציעה תנאים גמישים יותר.
4. אורך חיי ההלוואה הנותרת: ככל שנותרו פחות שנים לתשלום המשכנתא, הכדאיות של גרירה עולה, שכן החיסכון המצטבר יהיה משמעותי יותר.

כיצד לחשב כדאיות לבד?

1. מחשבון משכנתא: השתמשו במחשבון מקוון כדי לחשב את ההחזר החודשי על שתי האפשרויות.
2. שקלול עלויות נוספות: הוסיפו עלויות נלוות כמו עמלות ותוספות אפשריות.
3. בדיקה מקצועית: התייעצו עם יועץ משכנתאות שיוכל לספק תחזית מדויקת יותר.

טיפים להחלטה כלכלית נבונה

• בדקו את תנאי השוק לפני קבלת החלטה.
• ודאו שאתם מבינים את כל העלויות הנלוות לתהליך.
• קחו בחשבון את מצבכם הפיננסי ואת התכניות העתידיות שלכם.

עם הבנה מעמיקה של השיקולים הכלכליים, תוכלו לבחור באפשרות הטובה ביותר עבורכם ולחסוך כסף רב בטווח הארוך.

דוגמאות לתרחישים נפוצים לגרירת משכנתא

תרחיש ראשון: מכירת דירה ישנה וקניית חדשה

משפחה המוכרת דירה בשווי 1.5 מיליון ש"ח, בעלת משכנתא בריבית פריים מינוס, ורוכשת דירה בשווי 2 מיליון ש"ח. המשכנתא נגררת לנכס החדש, ומתווספת הלוואה משלימה בהתאם להפרש.

תרחיש שני: מעבר זמני ללא רכישה מיידית

זוג צעיר מוכר את הדירה הקיימת ומשכיר דירה זמנית, עד למציאת הנכס הבא. המשכנתא "מוקפאת" ונגררת לנכס הבא שנרכש.

מה חשוב לבדוק לפני שמתחילים בתהליך גרירת משכנתא?

1. שווי הנכס החדש: על שוויו להתאים להלוואה הקיימת.
2. יכולת ההחזר: הבנק יבדוק את כושר ההחזר של הלווה גם בעת הגרירה.
3. תנאי הריבית: לוודא שהריבית הקיימת עדיין אטרקטיבית ביחס לשוק.
4. עלויות נלוות: לוודא שאין עמלות גבוהות על התהליך.

האם גרירת משכנתא משתלמת?

גרירת משכנתא עשויה להיות מהלך משתלם במיוחד כאשר הריבית על ההלוואה הקיימת נמוכה יחסית לשוק. יחד עם זאת, חשוב לבצע חישובים מעמיקים ולשקול את העלויות הנלוות לתהליך.

סיכום

אז מהי גרירת משכנתא, היא כלי פיננסי יעיל המספק מענה למי שמעוניין לעבור לנכס חדש מבלי לאבד את תנאי המשכנתא הנוחים. למרות זאת, התהליך דורש הבנה, תכנון ובדיקה מול הבנק. אם אתם שוקלים גרירת משכנתא, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי ולוודא שהתהליך מתאים לצרכים הפיננסיים שלכם.

לקבלת מידע נוסף היכנסו למאמר – כל מה שצריך לדעת על משכנתא הפוכה