מהי זכאות למשכנתא?
לאורך כל חיינו כאזרחים ישראליים, המדינה קובעת כללים ותנאים מסוימים אשר מי שעומד בהם זכאי להשתתפות מסוימת מצד הרשויות ולהקלות במצבים מסוימים. כך הדבר גם בנושא המשכנתאות – נושא המוכר לכל ישראלי שמתכנן לקנות או לבנות בית.
תעודת זכאות למשכנתא – מה זה אומר?
משרד הבינוי והשיכון מעניק תעודת זכאות לתושבי ישראל העומדים בקריטריונים מסוימים, במטרה לאפשר להם לרכוש דירה בתנאים נוחים יותר. תעודה זו מאפשרת קבלת הלוואה בתנאים טובים יותר מטעם המדינה.
אין ספק כי מדובר ביתרון משמעותי, שכן כל סכום שיכול להקל על אזרח ברכישת דירה הוא בעל חשיבות רבה.
כיצד נקבעת הזכאות למשכנתא?
הכול תלוי בניקוד של מבקשי ההלוואה.
תעודת הזכאות כוללת ניקוד, המשקף את רמת הסיוע שמבקש המשכנתא יכול לקבל מהמדינה.
- מי שזוכה לניקוד גבוה יכול לקבל משכנתאות בסכומים שונים וליהנות מריביות מסובסדות.
- החישוב מתבצע על פי פרמטרים שונים, ביניהם:
- גיל מבקשי ההלוואה
- סטטוס משפחתי (נשוי/רווק/משפחה חד הורית)
- מספר שנות נישואין
- מספר הילדים במשפחה
- מספר האחים של כל אחד מבני הזוג
- שנות השירות הצבאי או הלאומי
מי זכאי לקבל תעודת זכאות?
הזכאות ניתנת רק למי שעומד בקריטריונים שנקבעו.
משכנתאות המסובסדות על ידי המדינה מוענקות לאוכלוסיות מסוימות המקבלות תעודת זכאות התקפה למשך שנה. בין הזכאים ניתן למצוא:
- זוגות נשואים
- נכים מעל גיל 21
- עולים חדשים (בהתאם לוותק ובהתאם לסטטוס משפחתי)
- אנשים רווקים מעל גיל 30
- משפחות חד הוריות
- אנשים מעל גיל 21 ששירתו בצה"ל או ביצעו שירות לאומי ורוכשים דירה באזורים מסוימים
- מהי זכאות למשכנתא?
משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחייו של אדם. לפני שלוקחים משכנתא, יש לבדוק האם קיימת זכאות למשכנתא, כלומר מהם התנאים שנדרש לעמוד בהם כדי לקבל מימון מהבנק או מגופים חוץ-בנקאיים. זכאות זו תלויה במספר גורמים, כולל הכנסה, דירוג אשראי, היסטוריית תשלומים, הון עצמי ועוד.
מהם התנאים לקבלת זכאות למשכנתא?
כל בנק או מוסד פיננסי קובע קריטריונים משלו לזכאות למשכנתא, אך לרוב הם כוללים את הפרמטרים הבאים:
- יכולת החזר – הבנקים בודקים את רמת ההכנסה של מבקש המשכנתא כדי לוודא שהוא יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים.
- הון עצמי – בישראל, החוק מחייב הון עצמי של לפחות 25% מערך הנכס (30% אם מדובר בדירה שנייה).
- דירוג אשראי – ככל שהדירוג גבוה יותר, כך סיכויי הזכאות למשכנתא גדלים והריביות עשויות להיות טובות יותר.
- היסטוריית תשלומים – האם למבקש יש חובות פתוחים, הלוואות שלא שולמו או עבר פיננסי בעייתי?
- סוג ההכנסה – שכירים ובעלי עסק עצמאי ייבחנו באופן שונה על פי היקף ההכנסה שלהם והיציבות הכלכלית שלהם.
כיצד ניתן לבדוק זכאות למשכנתא?
ניתן לבדוק את הזכאות למשכנתא במספר דרכים:
- בדיקה בבנק – גשו לסניף הבנק שלכם וקבלו הערכת זכאות ראשונית.
- בדיקה חוץ-בנקאית – גופים פרטיים מציעים הלוואות משכנתא עם קריטריונים שונים מהבנקים.
- שימוש במחשבוני משכנתא – קיימים כלים מקוונים המספקים הערכה ראשונית של סכום המשכנתא האפשרי בהתאם להכנסות וההוצאות שלכם.
- ייעוץ עם יועץ משכנתאות – יועץ מומחה יכול לסייע לכם להבין את האפשרויות הקיימות ולשפר את תנאי הזכאות שלכם.
טיפים לשיפור סיכויי הזכאות למשכנתא
אם קיבלתם תשובה שלילית או שהתנאים אינם אופטימליים, ישנם מספר צעדים שניתן לבצע:
- שיפור דירוג האשראי – הימנעו מפיגורים בתשלומים וסגרו חובות פתוחים.
- הגדלת ההון העצמי – חסכו יותר לפני הרכישה כדי להקטין את גובה המשכנתא.
- ייצוב ההכנסה – אם יש לכם הכנסה לא סדירה, שקלו להציג תיעוד להכנסה עקבית יותר.
- השוואת הצעות – השוו בין בנקים וגופים פיננסיים שונים כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
סיכום
זכאות למשכנתא היא תהליך שמצריך תכנון והבנה של התנאים הנדרשים. מומלץ לבצע בדיקות מקדימות, להיעזר באנשי מקצוע ולוודא שאתם עומדים בדרישות השונות לפני הגשת בקשה למשכנתא. תכנון נכון יאפשר לכם ליהנות מהלוואה בתנאים טובים יותר ועם סיכון מינימלי לעתיד הכלכלי שלכם.
